複利計算就是把每期利息滾入本金，讓下一期利息也生利息。公式是本利和等於本金乘以（1 + 報酬率）的期數次方，時間越長，複利和單利差距越驚人。
複利計算怎麼算？
複利計算的關鍵，是「利滾利」——這一期賺到的錢不領出來，而是併入本金，下一期連本金和利息一起繼續生息，這跟只靠本金生利息的單利完全不同邏輯。想先搞懂複利到底是什麼概念，可以看這篇複利是什麼。
基本公式很直白：本利和 = 本金 ×（1 + 報酬率）的期數次方。報酬率通常用年化來算，期數就是滾了幾年（或幾個月，看你設定的週期）。算的時候記得報酬率要換算成小數，例如年化 7% 就是 0.07。
複利公式拆解
公式其實只有三個變數在動，搞懂這三個，就等於搞懂複利計算。
- 本金：一開始投入的錢，本金越大，起跑點越前面。
- 報酬率：每一期成長幾 %，這個數字通常是估計值，不是保證。
- 期數：滾了多久，年數或月數，期數越多，複利效果越明顯。
這三個變數裡，多數人最容易低估的是「期數」。報酬率差一兩個百分點感覺不大，但期數多滾十年、二十年，複利效果會被時間狠狠放大——這也是複利效應如何滾大這篇想講清楚的重點。
單利 vs 複利差多少
同樣的錢、同樣的報酬率，複利長期會遠遠拉開單利，差別就在利息要不要「回頭再生利息」。
- 單利：只有本金會生利息，每一期領到的利息金額固定不變。
- 複利：利息併入本金，下一期連利息也會生利息，金額逐期放大。
- 時間越長，差距越大：前幾年差異很小，但拉長到十年、二十年，複利曲線會明顯翹起來，跟單利的直線差距越拉越開。
這也是為什麼「越早開始」比「本金多寡」更常被理財書拿出來講——時間才是複利真正的燃料。
實際範例（舉例假設）
用一個假設情境感受一下複利怎麼運作：假設每月固定投入一筆錢，年化報酬率抓 7%（僅為示範假設，不代表任何保證報酬）。
前幾年，帳戶餘額看起來跟自己存的錢差不了多少，成長很慢，容易讓人失去耐心。但只要維持不間斷投入，中後段開始，利息滾利息的部分會逐漸超過每月新存進去的本金，成長曲線明顯翹起來。
這個範例只是為了說明時間和複利的威力，實際報酬會隨市場波動，不是固定不變的數字，投資前務必自行評估風險。
72 法則快速估算
不想每次都套公式算的話，72 法則是個好用的心算捷徑：72 ÷ 年報酬率 ≈ 本金翻倍所需年數。
例如年化報酬率 6%，72 除以 6 等於 12，代表大約 12 年本金會翻倍；如果年化報酬率是 9%，大約 8 年就能翻倍。報酬率越高，翻倍時間越短，但要留意報酬率越高，通常伴隨的風險也越高。
72 法則只是拿來快速建立直覺、感受複利的速度感，不是精算工具，實際規劃還是要用完整公式或試算表核對數字。
看到這裡，複利公式、單利複利差異、範例和 72 法則應該都清楚了——複利威力從來不是靠找到完美報酬率，而是願不願意早點開始、持續投入、撐過前段感覺很慢的那幾年。如果你想更有系統地把「錢滾錢」用在自己的收入和資產上，《複利飛輪》這本書用大白話講了怎麼在 AI 時代打造會越滾越快的資產系統，而不是每天都要重新開始的辛苦錢。
常見問題
複利公式是什麼？
最基本的複利公式是「本利和 = 本金 ×（1 + 報酬率）的期數次方」。若是每期定額投入，則要用年金複利公式逐期累加。核心都是讓報酬滾入本金再生報酬。
複利和單利差在哪？
單利只有本金會生利息，複利則是連利息也一起生利息。短期差異不明顯，但時間一拉長，複利會遠遠超過單利。
72 法則怎麼用？
用 72 除以年報酬率，就能估算本金翻倍需要幾年。例如年化 6%，約 72÷6＝12 年翻倍，方便快速心算複利威力。
本金小，複利還有意義嗎？
有。複利最重要的變數其實是時間，越早開始、滾得越久，小額也能滾成可觀的數字。與其等有大筆錢，不如早點讓小錢開始滾。